经济法基础——银行卡的其他规定(★)

　　3.特约商户

　　(1)与收单机构签订协议的企事业单位、个体工商户或其他组织;

　　(2)符合规定开展网络商品交易等经营活动的自然人。

　　4.重要管理规则

　　(1)收单机构应当对特约商户实行实名制管理。

　　(2)银行卡受理协议

　　收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，就可受理的银行卡种类、开通的交易类型、收单银行结算账户的设置和变更、资金结算周期、结算手续费标准、差错和纠纷处置等事项，明确双方的权利、义务和违约责任。

　　(3)结算账户

　　①特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。

　　②特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。

　　(4)收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，不得跨省(自治区、直辖市)域开展收单业务。

　　(5)风险评级制度

　　建立对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级制度，对于风险等级较高的特约商户，收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等措施。

　　(6)收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效日后30个自然日，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。

　　(7)收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、泄漏持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取的措施包括但不限于：

　　①延迟资金结算;

　　②暂停银行卡交易;

　　③收回受理终端(关闭网络支付接口)。

　　5.结算收费(2017年调整)

　　(1)基本规定

　　【案例1】

　　A银行在甲商户布放了POS机具，双方签订银行卡受理协议，约定A银行按照交易金额的1.25%、单笔80元封顶的标准收取结算手续费。客户王某持B银行的借记卡在甲商户刷卡消费5000元。已知，A银行和B银行通过中国银联进行资金清算：

　　(1)A银行是收单行，B银行是发卡行，中国银联是银行卡清算机构;

　　(2)本次交易过程中，王某借记卡内资金减少5000元，A银行按照约定向甲商户收取收单业务手续费=5000×1.25%=62.5(元)，甲商户实际到账资金=5000-62.5=4937.5(元);

　　(3)A银行、B银行、中国银联再对甲商户承担的62.5元收单手续费进行瓜分，其中B银行向A银行收取发卡行服务费13元(5000元×0.35%=17.5元，超过了封顶线13元，只能按封顶线收取)。

　　(2)费率优惠措施

　　①对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免;

　　②自2016年9月6日起2年的过渡期内，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。

　　【例题·不定项选择题】

　　某汽车销售公司甲公司因业务发展需要向开户银行P银行申请加入银行卡特约商户，P银行在对其提交的申请资料审查后，双方于2014年6月9日签订银行卡受理协议，约定P银行按照交易金额的1.25%、单笔80元封顶的标准收取结算手续费。

　　2015年6月12日，客户王某在甲公司通过P银行布放的POS机用2张带有银联标识的信用卡分别刷卡消费80000元和2000元。

　　2015年8月，P银行根据评级制度进行风险评级，认定甲公司为风险等级较高的特约商户。2015年9月，P银行发现甲公司发生风险事件，遂采取相应措施。

　　要求：

　　根据上述材料，不考虑其他因素，分析回答下列小题。

　　1.P银行与甲公司签订的银行卡受理协议，应包括的内容是(　　)。

　　A.资金结算周期

　　B.开通的交易类型

　　C.收单银行结算账户的设置与变更

　　D.可受理的银行卡种类

　　【答案】ABCD

　　【解析】收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，就可受理的银行卡种类、开通的交易类型、收单银行结算账户的设置和变更、资金结算周期、结算手续费标准、差错和纠纷处置等事项，明确双方的权利、义务和违约责任。

　　2.甲公司通过POS机收取王某的82000元款项，实际到账金额应是(　　)。

　　A.82000元

　　B.82000×(1-1.25%)=80975(元)

　　C.(80000-80)+2000×(1-1.25%)=81895(元)

　　D.82000-80=81920(元)

　　【答案】C

　　【解析】P银行按照交易金额的1.25%、单笔80元封顶的标准收取结算手续费，故扣除手续费后的实际到账金额为(80000-80)+2000×(1-1.25%)=81895(元)。

　　3.2015年8月，针对甲公司风险等级较高，P银行有权采取的措施是(　　)。

　　A.设置交易限额

　　B.暂停银行卡交易

　　C.延迟结算

　　D.建立特约商户风险准备金

　　【答案】ACD

　　【解析】建立对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级制度，对于风险等级较高的特约商户，收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等措施。

　　4.甲公司的下列行为中，属于银行卡特约商户风险事件的是(　　)。

　　A.移机

　　B.银行卡套现

　　C.留存持卡人账户信息

　　D.洗钱

　　【答案】ABCD

　　【解析】收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄露持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端(关闭网络支付接口)等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任;发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。

　　【小结】

　　预付卡(★★)

　　1.预付卡的性质

　　(1)多用途预付卡由中国人民银行监管，单用途预付卡由商务部门负责监管。

　　(2)本章所谈“预付卡”，是指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值，属于多用途预付卡。

　　(3)预付卡发卡机构必须是经中国人民银行核准，取得《支付业务许可证》的支付机构。

　　2.记名预付卡与不记名预付卡

　　3.风险控制

　　(1)实名制

　　①个人或单位购买记名预付卡或一次性购买不记名预付卡1万元以上的，应当使用实名并向发卡机构提供有效身份证件。

　　②发卡机构应当识别购卡人、单位经办人的身份，核对有效身份证件，登记身份基本信息，并留存有效身份证件的复印件或影印件。

　　③使用实名购买预付卡的，发卡机构应当登记购卡人姓名或单位名称、单位经办人姓名、有效身份证件名称和号码、联系方式、购卡数量、购卡日期、购卡总金额、预付卡卡号及金额等信息。

　　(2)透支

　　①预付卡以人民币计价，不具有透支功能;

　　②购卡人不得使用信用卡购买预付卡;

　　③预付卡通过现金或银行转账方式进行充值，不得使用信用卡为预付卡充值。

　　(3)现金使用限制

　　①单位一次性购买预付卡5000元以上，个人一次性购买预付卡5万元以上的，应当通过银行转账等非现金结算方式购买，不得使用现金;

　　②一次性充值金额5000元以上的，不得使用现金;

　　③预付卡现金充值应当通过发卡机构网点进行，但单张预付卡同日累计现金充值在200元以下的，可通过自助充值终端、销售合作机构代理等方式充值;

　　④预付卡在发卡机构拓展、签约的特约商户中使用，不得用于或变相用于提取现金，不得用于购买、交换非本发卡机构发行的预付卡、单一行业卡及其他商业预付卡或向其充值，卡内资金不得向银行账户或向非本发卡机构开立的网络支付账户转移。

　　4.保障持卡人资金安全

　　(1)发卡机构接受的、客户用于未来支付需要的预付卡资金，不属于发卡机构的自有财产，发卡机构不得挪用、挤占。

　　(2)发卡机构必须在商业银行开立备付金专用存款账户存放预付资金，并与银行签订存管协议，接受银行对备付金使用情况的监督。

　　【例题1·单选题】王某购买了一张记名预付卡，根据支付结算法律制度的规定，该张预付卡内的资金最高限额为(　　)。

　　A.1000元

　　B.5000元

　　C.10000元

　　D.50000元

　　【答案】B

　　【解析】单张记名预付卡资金限额不得超过5000元。

　　【例题2·多选题】王某一次性购买6万元的预付卡，下列支付方式中，王某不得使用的有(　　)。

　　A.转账支票

　　B.现金

　　C.信用卡

　　D.借记卡

　　【答案】BC

　　【解析】(1)选项C：购卡人不得使用信用卡购买预付卡;(2)选项ABD：单位一次性购买预付卡5000元以上，个人一次性购买预付卡5万元以上的，应当通过银行转账等非现金结算方式购买，不得使用现金。

　　【例题3·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列关于预付卡使用的表述中，正确的是(　　)。

　　A.可在发卡机构拓展、签约的特约商户中使用

　　B.可用于提取现金

　　C.可用于购买、交换非本发卡机构发行的预付卡

　　D.卡内资金可向银行账户转移

　　【答案】A

　　【解析】预付卡在发卡机构拓展、签约的特约商户中使用(选项A正确)，不得用于或变相用于提取现金(选项B错误)，不得用于购买、交换非本发卡机构发行的预付卡(选项C错误)、单一行业卡及其他商业预付卡或向其充值，卡内资金不得向银行账户或向非本发卡机构开立的网络支付账户转移(选项D错误)。

　　【例题4·多选题】根据支付结算法律制度的规定，下列关于预付卡使用的表述中，正确的有(　　)。

　　A.记名预付卡可挂失，可赎回

　　B.有资金余额但超过有效期的预付卡可通过延期、激活、换卡等方式继续使用

　　C.记名预付卡不得设置有效期

　　D.不记名预付卡有效期可设置为2年

　　【答案】ABC

　　【解析】选项D：不记名预付卡有效期不得低于3年。

　　【例题5·多选题】根据支付结算法律制度的规定，关于预付卡的使用规范，下列表述正确的有(　　)。

　　A.记名预付卡单张限额为5000元

　　B.不记名预付卡单张限额为1000元

　　C.预付卡不可以透支

　　D.预付卡可以使用外币

　　【答案】ABC

　　【解析】(1)选项AB：单张记名预付卡资金限额不得超过5000元，单张不记名预付卡资金限额不得超过1000元;(2)选项CD：预付卡以人民币计价，不具有透支功能。

　　【例题6·单选题】预付卡发卡机构必须在商业银行开立备付金账户存放预付资金，并与银行签订存管协议，接受银行对备付金使用情况的监督。根据支付结算法律制度的规定，该备付金账户是(　　)。

　　A.基本存款账户

　　B.一般存款账户

　　C.专用存款账户

　　D.临时存款账户

　　【答案】C

　　【解析】预付卡发卡机构必须在商业银行开立“备付金专用存款账户”存放预付资金，并与银行签订存管协议，接受银行对备付金使用情况的监督。

　　【例题7·判断题】多用途预付卡由商务部门负责监督管理，单用途预付卡由中国人民银行负责监督管理。(　　)。

　　【答案】×

　　【解析】多用途预付卡由中国人民银行负责监督管理，商业企业发行的单用途预付卡由商务部门负责监督管理。

　　最后预祝各位考生2017初级职称考试轻松过关!